卡奴卡債族/債務規劃/債務管理/債務更生清理/信用破產

一、什麼是信用破產？

「信用破產」指的是在「聯合徵信中心」被註記了信用不良的紀錄( 如信用卡強制停卡、帳款逾期、退票、破產...等 )，與法律上的破產並不ㄧ樣。並不需要向法院聲請。簡單來說，就是連續三個月不向銀行繳款，經銀行報送聯合徵中心，達到凍結欠款人信用的效果。

信用破產後，除了會被銀行註記(強制停卡、帳款逾期、退票、破產...等)這些信用異常的紀錄外，還會發生下列的效果：

1.被銀行列為信用不良客戶而導致將來欲向銀行週轉資金的困難( 包括向代辦公司的申辦 )。

2.構成銀行貸款( 例如房貸、信貸、信用卡…等 )契約加速終止條款效力的發生。也就是會立即喪失分期清償或是享受循環信用的條件( 實際仍須視各合約內容 )，而需一次繳清所積欠的全部金額。

很多人就是在這種無法一次處理全部債務的情況下，開始背負著高額的利息與違約金。

二、信用破產得紀錄會管制多久？

目前聯合徵信中心(一般簡稱聯徵)的規範，財政部92.08.18台財融(二)字第 0920039069號函核備及公告之當事人資料揭露期間為：

（一）逾期、催收紀錄，自清償之日起揭露三年；呆帳紀錄自轉銷之日起揭露五年。

（二）退票紀錄自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露六個月。

（三）破產宣告紀錄，自宣告日起揭露十年。

（四）信用卡資料

（1）信用卡資料揭露期限，自停卡之日起揭露五年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露七年；已清償者，自清償日起揭露三年，但最不超過自停卡發生日起七年。

（2）特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露五年。

（3）信用卡戶繳款資料揭露期限，自繳款截止日起揭露三年。

（五）其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露五年。

（六）其他資料之揭露至特定目的消失為止。

(資料來源：金融聯合徵信中心網站http://www.jcic.org.tw/)

【提醒您】

上述聯合徵信中心的規定，已有部分於93及94年1月16日起略做修正：第(一)點：逾期、催收紀錄自清償之日起揭露六個月。

第(二)點：拒絕往來紀錄自通報日起揭露六個月。

第(四)點(1)小點：未繳之強制停卡資料，自清償日起揭露六個月。

三、銀行的催收方式有哪些？

銀行的催收主要有五招：

ㄧ、電話聯絡

就是利用打電話給欠款人，或是好言相勸，或是疾言厲色，總歸ㄧ句話，就是要你「還錢」。

二、信件寄發

銀行有時還會用存證信函( 或是其他信件 )，通知你即將管制信用、要對你起訴、有詐欺問題以及要查封你名下的財產…等。藉由「正式」的發文來要求你還錢」。

三、拜訪客戶

電話、信件都沒辦法達到「收錢」的目的時，銀行變會依據狀況，上門拜訪欠款人。

四、法律程序

主要有訴訟( 民事起訴 )、非訟( 支付命令、本票裁定、拍賣抵押物裁定…等 )。強制執行( 扣薪水、查封不動產、假扣押…等 )。

五、委外處理

就是將案件，委託外面的公司去處理。其實，也就是把1~4再重複的使用。只不過，因為委外公司態度比較強硬( 可能是因為他們不像銀行行員領固定薪水，是採績效獎金制度，所以壓力比較大態度自然會比較「積極」吧！ )。

四、收到動產查封函怎麼辦？

動產查封函：就是通知你要到你家、查封冰箱、電視...的信件。

建議的處理方式如下：

1. 真正能查封你東西的只有「法院」，而法院的公文ㄧ定會有

「台灣○○地方法院民事執行處函」的字樣。其他的都只有通知的性質，並不能真正的去查封。

2. 那法院如何判斷哪些財產可以查封呢？

(1)名下的財產：不管不動產、動產、薪水、股票、銀行帳戶.......都可以查封。

(2)其他動產：有些財產雖然是你的，但是，因為沒有登記( 例如上面的電視機冰箱…等 )，所以，要用下面的方式判斷：

A.房屋所有人是誰？通常是誰的，裡面的東西就是誰的會被ㄧ起查扣。

B.雖然，不是所有人，但是是「戶長」，可以被認定為家中物品的所有人。

C.不是所有人、戶長，但是承租人。也是可以被認定是家中物品的所有人。

由於銀行不可以也不敢亂查封無法確定所有人的物品，所以，不用過度擔心。

其實，銀行一般很少會查扣動產( 只有在賣房子時，會ㄧ併賣掉家中物品 )，而法院查扣動產前，還是會發文通知你。要是查扣當日，並沒有「找到」這些動產，就沒辦法查封了。

五、催收人員要來拜訪我家。

很多欠款人ㄧ聽到催收人員要上家門討債，都會驚慌失措的害怕家中物品被搬走或是怕催收人員對家人做出不利的事。其實，能查封或是說能動你財產的，只有『法院而已，銀行最多也只能聲請法院辦理強制執行。並沒有權利直接進入你家拿走家中物品。至於對家人不利的行為......?只要是銀行債務，不用擔心。銀行的催收是受到財政部、銀行局及金融監督管理委員會嚴格監督的。要是有不當的行為，可以立即向主管機關提出申訴。