債務進入法務程序概要

銀行的法律動作主要分為三大類

ㄧ、訴訟( 就是要經過法院開庭才能解決 )

主要分為民事訴訟、刑事訴訟兩大類

1.民事訴訟：銀行為了確保及確認債權( 不然15年後會消滅 )， 法院提起訴訟。主要的目的是要請法院確認有這筆債權。

建議：其實，要是你看過起訴書，覺得內容並沒有爭議或是金額沒有問題的話，出不出庭並沒有差異( 最多只能省下訴訟費用 )。當然，有爭議一定要出庭爭取。ㄧ般出庭的人都是說( 沒錢、沒工作、希望緩ㄧ下，以後處理…等 )。 而法官則會幫你【依訴之聲明和解】，這個和解書的內容，就完全等於起訴書，只是你不用負擔訴訟費用而已。至於，將來如何跟銀行談是你的問題。要是談不成，銀行可以馬上對你的財產執行。

2.刑事訴訟：對於提供假的財力資料申請借款，或是ㄧ開始就抱者借錢不還的人，銀行會針對情況提起詐欺訴訟，其他的刑事案件都是發生在信用卡盜用、偽造文書… 等。

建議：刑事案件，ㄧ定要去開庭，不然會有拘提、通緝的問題。

跟民事訴訟一樣， 法院傳票~~是向「戶籍地」寄發的。

PS.一般民事訴訟並不會有「拘提」、「限制出境」的問題。所以，不用過渡擔心。

二、非訟( 不經法院開庭就能解決 )

1.支付命令：

建議：可以考慮提出異議( 可以不附任何理由 )支付命令異議 = 起訴 = ( 要求跟銀行對簿公堂 )。

好處：支付命令一般都有記載違約金，若經過訴訟程序。違約金反而有機會請法院刪除或減低( 目前台北地方院簡易庭有許多法官都不准銀行收取 )。開庭時，不見得在台北法院。

2.本票裁定：

建議：同民事起訴ㄧ樣，要是確定金額無誤，就不用抗告了。

( 抗告≠異議：需要有ㄧ定的理由 )

3.拍賣抵押物裁定：這是銀行向法院聲請拍賣房貸抵押品的動作。

三、強制執行

1.查封不動產：包括欠款人名下的所有不動產( 房屋、土地 )。

2.查扣薪水：一般是扣去你薪水全薪的1/3+獎金(包括紅利、津貼…等一切所得)的3/4。

PS.很多人會有誤解，以為找到沒有勞、健保或是領現金的工作，就不用被扣

薪，其實，這只是因為銀行不容易發現你的工作，ㄧ旦發現還是可以扣的。
3.其他財產：只要欠款人名下的財產，ㄧ旦銀行查到，就可以聲請法院查扣。要是扣到帳戶也沒有受1/3限制的問題。

PS.保險屬於專屬個人的權利，除非進入帳戶，銀行不能聲請查扣。

PS.只要債務尚未清償，即使銀行已經發動強制執行程序，還是可以進行催收的。

四、扣薪水問題補充說明

1.種類：

扣押命令：法院通知公司，先把薪水扣下。但是，只准扣不准收，換句話說 ，你錢收不到，銀行也收不到，但是利息還再算。

收取命令：法院通知是銀行可以開始跟公司收取了，但是，只要有其他銀行想併案扣薪，法院都會在薪水1/3的範圍內准許的。不過，各家銀行扣到的錢非常的少，也等於是在繳利息而已。

支付轉給：就是公司把扣下ㄉ錢送到法院。6~12個月後，法院再看總共幾家銀行進來分，按比例發放。但是，這6~12個月ㄉ利息銀行不會停止計算。

移轉命令：就是法院將向公司收取薪水ㄉ權利交給那家銀行自己去跟公司處理。換句話說，這個薪水的收取權利已經被那家銀行扣走了，其他銀行不能再從剩下的2/3去扣。所以，扣薪的公司會僅限一家。比較容易扣到本金。

2.建議：從上面可以知道，移轉命令對於債務人的還債最有幫助。不過，也有法院會在移轉命令發出後，還准許銀行併案的。這裡，我會建議，欠款人可以試者請法院書記官向法官說明上述的問題，希望用移轉命令，讓被扣的錢能做最有效的運用。

3.補救措施：要是扣薪確實會影響到生活時，可以請法院少扣ㄧ點。

依據強制執行法第122條聲明異議及辦理強制執行事件應行注意事項第65條，內容如下：
強制執行法第122條 （禁止執行之債權）

債務人對於第三人之債權(就是公司的薪水)，係維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需者，不得為強制執行。

辦理強制執行事件應行注意事項第65條 關於第一百二十二條部分：

(一) 本條所稱維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需，係指依一般社會觀念，維持最低生活客觀上所不可缺少者而言。是否生活所必需，應就債務人之身分地位、經濟狀況、其共同生活之親屬人數及當地社會生活水準等情形認定之。

(二) 債務人應領之薪資、津貼或其他性質類似之收入，除酌留債務人及其他共同生活之親屬生活所必需者外，得為強制執行。

ㄧ般的判斷標準

就是薪資－生活費( 所得稅的免稅額/12：74000/12=6000)－共同生活親屬生活所需( 所得稅的免稅額/12： 60000/12=5000)－幼童教育( 學費 )－ㄧ般房屋租金( 這點不ㄧ定 )－必要保險費用(勞、健保費用)

舉例：

薪水24000---應扣薪8000元。

但24000 - (生活費6000) - (扶養父母5000*2=10000) - (健保費500*3=1500) – ( 房屋租金視狀況5000 )=1500。

(差6500) 這就是你可以向法院主張減少的部分，只要將每月固定支出，附單據(證明)向法院聲明異議即可。

4.執行的發動時間：

一般執行：支付命令確定(約45天)+申請執行(約15天)=60天 。

民事判決確定(約75天)+申請執行(約15天)=90天 。

假扣押執行：假扣押聲請(約7天)+申請執行(約15天)=22天。

五、銀行行使抵銷權、凍結帳戶

許多銀行的借款契約都會有債務人要是無法處理債務，銀行就可以直接扣掉他在該銀行 的各種存款作為抵債的相關約定。這種權利是依據「契約」而來，並不用 經過法院同意，也沒有1/3的限制。但是，僅限於在該銀行內。

今年法院卡債案件　比前兩年增加了七成

銀行的小額借貸與信用卡定型契約中，一定都有簽訂條款。在契約簽訂人還款出現問題時，銀行就會先進行催收。催收未果時，就採取法律行動。大部分的債權銀行，會以簡易判決的方式，利用法院的威嚴，逼迫當事人還錢。至於少部分的銀行，則是跳過簡易判決程序，直接提出民事訴訟。等到勝訴之後，再向法院聲請強制處分，扣押當事人的財產。

@有債務問題應及早規劃，不要等到銀行採取法律行動才緊張喔！有任何債務問題請來電諮詢，免費諮詢電話為0930-926647 水萍