債務人還款協商不難談

（記者李靚慧／台北報導）根據銀行業者的評估，提出前置協商的債務人，有道德風險的比例不到一成，銀行公會強調，所有的協商流程均透明化，表單也已簡化，只要債務人有誠意還款、沒有道德風險，再困難的個案，銀行都願意協助。

銀行公會債務協商委員會主委吳清文指出，民眾向銀行申請前置協商，銀行會依據個人所得扣除扶養親屬、最低生活標準金額、房貸支出，計算每月可還款金額，並依據債權總額計算應還款年限。

吳清文解釋，有些每個月只賺二萬多元的債務人，扣除所有支出每月僅能還五千元，以總債務金額計算，恐需以一百二十期攤還，只要有誠意還款，銀行也願意給予零利率協助。

相反的，也有每月賺五、六萬元的債務人，一開口就是一個月只能還一萬元，但銀行評估他應有每月還二、三萬元的能力，這樣的個案，就會被視為「有道德風險」，只能請他自己去法院陳述了。

根據銀行公會訂定的利率對照表，如果債務人需花費五年（六十期）才能清償完畢，利率將自五％起跳；還款期間六至八年（九十六期）以內，利率在三％至五％之間；八至十年（一百二十期）以內，利率在三％以下；如果需花費十年以上才能還清，銀行也願意給予零利率。

銀行業者指出，這只是辦理前置協商的參考，事實上，銀行就曾碰過「高道德風險」的個案，一名債務人在四月突然將所有的信用卡刷爆，五月申請協商，且擺明每月只能還一萬元，得花上好幾百期才能清償完畢，銀行最後把協商利率拉高，協商也因此破裂。