債務協商 12/31最後收件日 以郵戳為憑 明年起將回歸各銀行

想進入債務協商的卡奴族，可得加快腳步。銀行公會昨宣布，今年12月31日（以郵戳為憑）是債務協商機制最後收件日，明年1月1日起卡奴族想還卡債，只得回歸到各銀行自行協商，還款條件、期限等全都得「自己一家一家談」，明年1月底前，銀行將把所有協商案件處理完畢，債務協商機制平台走入歷史。

把握時效

依銀行公會截至14日統計，已審核完成23.5萬協商案件，平均核准率86%，但真正進入協商機制僅20.2萬名卡債族，也就是說，中間差異3.3萬名卡債族送件卻未通過。

八成卡奴送件後失蹤

銀行公會信用卡主委王修本解釋，其中高達8成、約2.6萬名卡友送件後卻鬧失蹤，約1成卡友僅繳首期款後也失聯，剩下約1成卡友是負債比過低、或根本不到進入協商門檻的30萬元以上債務。

債務協商在4月申請量達7.77萬件高峰，隨後逐月大減，近3個月均低於1.5萬件，10月前半月僅3552件，進入協商的繳款率約89.3%，公會認為協商機制已達成效，可功成身退。與會業者也依各銀行打消呆帳遞延期間來看，預期最快明年下半年，雙卡業務運作應可恢復正常。
公會將在年底前成立「消費金融無擔保債務協商委員會」提供民眾債務諮詢，為債務協商退場後替代措施，並為未來民眾申請破產前的「前置協商單位」。

王修本說，回歸到各銀行協商的好處是「信用紀錄揭露期」可有效縮短，如信用卡的信用污點可從3年縮短到6個月；不過如現金卡、信用貸款等信貸，若有逾期繳款、催收紀錄者，信用污點還是3年。

回歸銀行註記會縮短

目前進入債務協商，信用紀錄揭露期是還清債務後得再加註3年，若是一般銀行協商，信用卡的信用紀錄揭露期，則是卡費還清後僅得加註半年。信用紀錄揭露期是指民眾欠銀行錢，不論是信用卡、信用貸款、房貸、車貸，只要超過一定期限沒還錢，這項不良紀錄將留存在聯徵中心的期限，依情況而異，從最短6個月到10年不等。這項紀錄將提供給銀行做未來授信參考。

債務協商 明年採個案評估

利率還款期由委員會提供諮詢

銀行公會理監事會昨（26）日決議債務協商機機制年底喊卡，未來將設常設單一委員會提供諮詢，對於已加入機制的債務人，將給予兩期未繳款的緩衝期。出席的銀行主管表示，卡債風暴對銀行而言，至少要到明年第二季才能打呆結束，下半年起，消金業務放款可望恢復正常。

　　債務協商機制再過兩個月就要走入歷史，12月31日是最後收件日。往後，債務人想降低還款利率，只能經由個別協商還款，利率與還款期都將依個案評估。

　　不過，債務人若未加入債務協商機制，可免受聯徵註記。

　　舉例來說，債務人加入協商機制後，若協商分為五年還款，在這五年期間，都會被信用聯徵中心註記，並且還清債務後的三年，也將持續被註記。總計共有八年的註記時間。

　　至於未加入債務協商的債務人，經個別協商後，聯徵中心並不會有加入債務協商機制的註記，且在還清款項後的半年，欠債的紀錄就會消除。也就是說，未加入協商機制者，信用瑕疵的時間較短。

　　銀行公會除了決議債務協商機制年底退場外，也將成立「消費金融無擔保債務協商委員會」，作為破產法修訂完成前的機制，提供民眾債務諮詢、申訴服務。

　　根據銀行公會統計，自卡債債務協商機制成立以來，共審核完成23.5萬件協商案件，平均核准率86%，有20萬2,124名卡債族進入機制，協商核准金額新台幣2,983億元。