債務託管四大迷思 似是而非

〔記者李靚慧／台北報導〕「債務託管」之所以大行其道，是因為顧問公司掌握了卡債族的心理弱點，成為卡債族緊緊抓住的「浮木」，銀行公會呼籲，親自向銀行展現還款誠意，切勿在沉重的債務壓力下，又被扒了一層皮。

銀行業者指出，坊間訴求債務託管的好處，不外乎「已賦予債務託管的合法性」、「託管之後暫時不用繳款、銀行不可催收」、「律師出面要求以最低折扣贖回債權」、「由律師接手協商償債，免於銀行騷擾」等似是而非的訴求。

迷思一：債務可以託管？債務託管有法可循？

銀行業者：包括民事訴訟法等法令，原本就允許律師接受當事人委託，出面協調相關事宜，但顧問公司訴求的民法第534條，其實只是釐清受任者與委任者間的行為關係，並非債務託管的法源依據。

雖然金管會在數月前，以行政命令要求銀行，不可與第三人洽談債務還款事宜，但原則上排除「律師」等專業人士，因此，顧問公司以「委託律師」為訴求，其實只是抓住了現有規範的漏洞。

迷思二：債務託管後即可暫時不用繳款、銀行不可催收？

銀行業者：顧問公司向卡債族收費後，即會向銀行寄發「律師函」，但內文強調「禁止以暴力、恐嚇等方式向債務人及第三人進行不當催收」，以及「反對委外催收」，對此，金管會早有明文規定並嚴格監控銀行，無須律師發文提醒。

雖然債務協商平台已在去年底退場，但目前銀行仍鼓勵卡債族進行個別協商，只要卡債族向銀行表明協商意願，銀行大多會暫停催收，因此，也無須律師出面。

迷思三：只要律師出面，就可以最低折扣贖回債權？債務可打三至四折、甚至要求銀行以一折和解？

銀行業者：卡債族必須認清，原本與銀行間的債權債務關係，並不會因為託管而消失。顧問公司要求卡債族，債務託管後一年內不繳款、不與銀行聯繫，好迫使銀行同意將債務以極低的折數和解，對此，銀行業者表示，除非債務人死亡，否則少有五折以下的折扣，金管會也對銀行業出售無擔保債務有嚴格規範，顧問公司的訴求明顯誇大。

迷思四：債務人委託律師，銀行一定得與律師對話？

銀行業者：在金管會的要求下，銀行業者目前已不與債務人委託的「第三人」對話，雖然律師不在限制之列，但銀行業者仍會給予「軟釘子」，希望債務人能親自出面，以防止未來協調不成，遭對方反控「洩漏個人資料」的罪名。

銀行業者提醒，卡債族應設法與銀行的催收人員保持良好關係，想要花錢找「律師」來壓制催收人員，反而會適得其反，又多花了一筆冤枉錢。